
Sebentar lagi kita akan memasuki tahun 2020, sebuah awal dekade baru. Di media sosial, banyak orang menuliskan pencapaian-pencapaian penting di hidupnya selama periode 2010-2019. Saya pun akan melakukan hal serupa, tapi tidak di media sosial. Akan lebih bebas jika saya tuliskan di blog ini saja.

![from this to this](/blog-img/graduation.png)

### 2010

Awal dekade yang lalu dimulai dengan lulus kuliah dari Fakultas Ekonomi, jurusan Akuntansi, Universitas Islam Indonesia. Walau menyandang gelar Sarjana Ekonomi, *passion* saya tetap di bisnis, komputer, dan teknologi. Begitu lulus, saya melamar kerja sebagai pemrogram web di sebuah studio web kecil di Yogyakarta. Tujuannya untuk mempelajari bagaimana berbisnis di bidang IT. Oh ya, saya memiliki keahlian pemrograman sudah sejak SMA. Ketika lulus kuliah saya sudah bisa memprogram dengan menggunakan Pascal, Visual Basic, dan PHP.

Saya bertahan 6 bulan saja di studio web di Yogyakarta, karena pekerjaannya terasa berulang dari satu proyek ke proyek lain. Tidak ada tantangan lebih. Akhirnya di akhir 2010, memutuskan pindah ke Bandung. Saya masuk ke studio web bernama iCreativeLabs.

### 2011

Pindah ke Bandung membuat saya terekspos banyak komunitas kreatif dan komunitas IT. Relasi menjadi lebih luas, wawasan seputar industri IT juga bertambah. Di tahun ini saya juga memutuskan untuk keluar dari iCreativeLabs dan mulai mencoba berusaha sendiri sebagai *freelancer*. Tiga bulan menjadi pekerja lepas, lalu ada seseorang dari Singapore yang menghubungi saya. Dia mengajak saya untuk menjadi *technical co-founder* di startup yang sedang dia bangun. Orang ini mengetahui kontak saya dari beberapa artikel tentang saya di Daily Social (terima kasih DS), dan membaca blog pribadi saya.

Ini adalah pengalaman ber-startup saya yang pertama. Waktu itu saya bekerja secara *remote* sambil bolak-balik Bandung-Singapore nyaris sebulan sekali. Startup ini gagal *take-off* karena tidak menemukan *product market fit*, dan akhirnya bubar setelah setahun.

### 2012

Pindah ke Jakarta karena mendirikan perusahaan baru yang bernama Amazing Milk (PT Diasfiko Bintang Kreasi) dan bergerak di bidang konsultan pemasaran digital. Perusahaan ini didirikan oleh 4 orang. Dua orang *co-founder* aktif yang menjalankan kegiatan bisnis harian, dan dua orang lagi tidak aktif di kegiatan harian karena mereka juga memiliki agensi lain yang bergerak di bidang pemasaran kreatif *offline*. Perusahaan ini hanya berumur sekitar setahun karena ada ketidaksamaan visi dengan dua *co-founder* yang tidak aktif.

Di tahun ini juga saya bertemu dengan seseorang yang sekarang menjadi [**istri saya**](https://retno.eu). Bertemunya di mana? Di Twitter. Tidak sia-sia investasi bikin akun Twitter sejak 2009.

### 2013

Pindah ke Tangerang Selatan. Dengan *co-founder* yang sama saat mendirikan Amazing Milk dan karyawan 4 orang yang berasal dari Amazing Milk juga, kami mendirikan agensi digital baru yang bernama [**Froyo**](http://froyo.co.id) (PT Froyo Kreatif Indonesia). Mengapa namanya Froyo? Karena susunya sudah basi dan berubah jadi yoghurt.

### 2014

Setelah 2 tahun LDR Tangsel-Semarang, akhirnya memutuskan untuk menikah.

Di tahun ini juga Froyo pindah ke kantor yang lebih besar karena tim kami saat itu bertambah besar.

### 2015

Di tahun ini, terekspos dengan *precision agriculture*. Istri saya suka bercocok tanam. Ketika itu kami bahkan punya *greenhouse* kecil di halaman rumah. Di *greenhouse* ini lah kami bereksperimen dengan sensor-sensor dan membuat perangkat lunak yang bernama [**Tania**](https://usetania.org).

Tahun 2015 ini juga saya mulai merasa galau tentang masa depan dan tujuan hidup. Orang biasa menyebutnya *quarter life crisis*.

### 2016

Terekspos dengan negara yang bernama Estonia karena kawan dekat saya mendapat beasiswa kuliah di sana. Banyak membaca soal Estonia dan akhirnya menemukan program [**Estonia e-Residency**](https://asepbagja.com/id/artikel/apa-itu-estonia-e-residency/). Di tahun ini akhirnya memutuskan untuk mendaftar sebagai e-Resident.

Cikal bakal [**Tanibox**](https://tanibox.com) mulai terbentuk di tahun ini. Di 2016 ini juga, kami meluncurkan Tania versi awal ke publik sebagai proyek *open-source*.

Masih galau dengan tujuan hidup, bisnis, dan karir. *Quarter life crisis* saya lumayan lama juga sekitar 2 tahunan.

### 2017

Mengambil keputusan besar. Saya memutuskan untuk [*exit* dari Froyo](https://asepbagja.com/id/artikel/terima-kasih-froyo-asep-is-out/) dan menjual seluruh kepemilikan saham saya di sana. Di tahun ini krisis seperempat abad saya menghilang. Bersama istri, tekad kami bulat untuk menjadikan Tanibox sebagai sebuah bisnis.

Kami segera [**mendaftarkan Tanibox**](https://asepbagja.com/id/artikel/pengalaman-mengagumkan-mendaftarkan-perusahaan-di-estonia/) sebagai perusahaan di Indonesia dan Estonia sekaligus.

### 2018

Awal tahun 2018, memutuskan pindah ke Bali karena sudah bosan hidup di Tangsel dan Jakarta.

Dalam hal bisnis, ini tahun terburuk saya sepanjang ber-startup ria. Menjelang akhir 2018, uang modal di Tanibox habis, PHK karyawan, dan kesulitan keuangan. Penyebabnya adalah kombinasi antara produk yang tidak diinginkan pasar Indonesia (GRO), bermain di B2C tapi dana untuk melakukan pemasaran terbatas, dan bertemu relasi bisnis yang salah.

Di akhir 2018, istri dan saya memutuskan untuk membuat satu bisnis baru untuk menjaga arus kas kami. Bisnis untuk dapur *ngebul* istilahnya. Kami membuat studio konsultan untuk pengembangan produk digital bernama [**Chloe & Matt**](https://chloematt.com).

### 2019

Ini adalah tahun "yang penting bisa bertahan hidup" dan Tanibox terus jalan. Beruntung lah 3 tahun lalu kami menjadikan Tania sebagai proyek *open-source*. Dari *open-source* saya mendapat relasi-relasi baru dari Eropa, Afrika, dan Amerika Selatan.

Kami memulai kembali Tanibox dengan modal terbatas dan hanya bekerja berdua dengan istri saya. Di awal 2019 kami lakukan *pivot*. Sekarang kami mentarget pasar B2B sehingga kegiatan pemasaran bisa dilakukan dengan modal terbatas, dan menganggap pasar Indonesia sebagai bonus (jika ada.) Strategi ini cukup berhasil. Sepanjang 2019, kami bisa bertahan hidup dengan beberapa klien dari negara-negara di Eropa.

*P.S. Istri saya juga menuliskan catatan satu dekadenya yang menarik untuk dibaca: [Satu Dekade Ini Ngapain Saja?](https://www.retno.eu/id/blog/05-2010-2019/)*



### Pembaruan artikel

*Per tanggal 24 November 2020, TransferWise sudah bisa kirim IDR ke luar negeri secara langsung. Jadi trik pada artikel ini tidak diperlukan lagi. Berikut ini caranya, diambil dari newsletter TransferWise yang saya dapat. Saat saya coba, sepertinya ini baru bisa dilakukan via aplikasi mobile TransferWise, karena saya tes di versi website belum ada pilihan rekeningnya. Jangan lupa, untuk melakukannya tetap harus membuat akun [Wise](https://wise.com/invite/u/asepp1) terlebih dahulu.*

*TransferWise telah berganti nama menjadi Wise. Walaupun begitu, layanannya tetap sama.*

<iframe width="560" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/peL7AvJbroU" title="YouTube video player" frameborder="0" allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen></iframe>

Internet membuat batas antar negara seakan tidak ada. Walaupun tinggal di Indonesia, kita bisa mencari peluang-peluang bisnis dan pasar-pasar baru di luar Indonesia untuk memasarkan produk. Seperti saya yang memanfaatkan [Estonia e-Residency](/id/artikel/apa-itu-estonia-e-residency) untuk membangun perusahaan di Eropa. Tentu saja memiliki bisnis di luar negeri artinya harus berurusan dengan mata uang asing. Untuk kasus saya, saya harus berurusan dengan mata uang Euro dan kadang-kadang US Dollar.

Situasi saya saat ini:

- Rekening bisnis berada di bank di Estonia.
- Rekening pribadi berada di Indonesia. Rekening pribadi ini digunakan untuk kebutuhan hidup sehari-hari.

Ada dua situasi pengiriman uang yang selalu saya hadapi semenjak bisnis ini berdiri tahun 2017:

1. Bagaimana cara mengirimkan uang dari rekening bisnis di Estonia ke rekening pribadi di Indonesia untuk biaya hidup?
2. Bagaimana cara mengirimkan uang dari rekening pribadi di Indonesia ke rekening bisnis di Estonia?

Situasi nomor satu mudah dimengerti lah, lalu mengapa bisa ada situasi nomor dua? Ini agak rumit. Biasanya disebabkan oleh:

1. Ada pembayaran yang masuk via PayPal. PayPal saya menggunakan akun Indonesia dan hanya bisa melakukan penarikan ke akun bank di Indonesia. Kenapa kok tidak bikin saja akun PayPal Estonia? Karena tidak bisa. Akun PayPal dibuat berdasarkan lokasi di mana kita tinggal. Penggunaan VPN tidak disarankan, karena kalau ketahuan bisa-bisa akun PayPal saya diblokir.
2. Kebetulan ada klien dari lokal dan mereka hanya mau bayar via transfer bank ke bank lokal. Jadi untuk kepentingan pembukuan dan juga membayar vendor di Estonia saya harus kirimkan uang ini dari bank pribadi di Indonesia ke akun bisnis di Estonia.

Jadi bagaimana cara mengirimkan uang antar negara? Cara paling mudah adalah ya langsung saja transfer antar bank.

**APAAA? MUDAAAH?**

Ngga *ding*, saya bohong 🙈🙈 *Wire transfer* bank antar negara itu selain lama sampainya (bisa sampai 3 hari kerja) juga mahal. Dulu waktu awal-awal bisnis, saya selalu pakai *wire transfer*. Paling tidak saya bisa bayar biaya transfer sekitar Rp300.000-Rp400.000 per sekali transfer.

Untuk mengirimkan uang dari Estonia ke Indonesia sih enak saya tinggal buka Internet banking dan kirim, tapi sebaliknya dari Indonesia ke Estonia saya harus ke kantor bank. Mengantre, mengisi formulir, menyerahkan KTP, dan bayar biaya materai. Hiduplah Indonesia Raya! 🤗 Baik kirim dari Estonia, maupun dari Indonesia biasanya membutuhkan waktu 2-3 hari kerja. Hingga akhirnya saya menemukan TransferWise di mana biaya transfer yang saya bayar hampir sekitar 10x lipat lebih murah daripada pakai *wire transfer* bank.

### Apa itu TransferWise?

[Wise](https://wise.com/u/asepp1) adalah perusahaan fintech yang berdiri sejak 2011 dan memiliki layanan mengirim uang antar negara dengan biaya rendah dan cepat. Pendiri perusahaan ini adalah orang Estonia yang tinggal di Inggris. Sejarah berdirinya karena si pendiri merasakan bagaimana mahalnya dia mengirimkan uang dari Inggris ke Estonia untuk membayar *mortgage* lewat transfer bank biasa. Bisa baca sejarah awalnya di [sini](https://en.wikipedia.org/wiki/TransferWise).

Bagaimana TransferWise mengakali masalah biaya ini? Prinsipnya adalah mereka memiliki banyak akun bank dengan saldo memadai di berbagai negara. Sehingga ketika pengguna mendaftar di TransferWise, pengguna juga dapat memiliki banyak akun dalam berbagai macam mata uang. Supaya mudah dipahami, saya akan memakai kasus saya bagaimana saya mengirimkan uang dari Estonia ke Indonesia.

Anggap lah saya mengirimkan 100€. Maka susunannya kira-kira akan seperti ini.

![Sistem Wise](/blog-img/sistem-transferwise.jpg)

Sampai sini semoga jelas ya, mengapa TransferWise bisa sangat murah dan cepat hanya dalam hitungan menit untuk mengirim dari Estonia ke Indonesia.

Nah, masalah baru lagi akan muncul di situasi sebaliknya. Mengirim uang dari Indonesia ke Estonia (transfer ke luar negeri). Mengapa? Masalahnya adalah TransferWise tidak menyediakan layanan untuk mengirim uang Rupiah ke mata uang lain. Jadi kita hanya bisa menerima bayaran dari luar tanpa bisa mengirim ke luar. Mungkin ada regulasi yang harus dipenuhi oleh TransferWise ke Bank Indonesia jika mau mengadakan layanan pengiriman tersebut.

### Mari berkenalan dengan Jenius

[Jenius](https://www.jenius.com/) adalah layanan perbankan dari PT Bank BTPN (~~Bank Tanpa Papan Nama~~ Bank Tabungan Pensiunan Nasional.) Sebetulnya memang benar kalau disebut tanpa papan nama, karena Jenius ini merupakan layanan yang operasionalnya hanya dari aplikasi di ponsel pintar dan kartu debit. Kita bisa menabung, mengatur keuangan, membayar tagihan, dan membayar transaksi *online* baik di dalam maupun di luar negeri. Jenius sendiri secara resmi tidak memiliki layanan untuk melakukan transfer antar negara. Hal ini bisa dilihat di [FAQ mereka](https://www.jenius.com/faq/transfer).

Tetapi...*drum roll*

Dengan mengkombinasikan Jenius dengan TransferWise kita bisa transfer ke luar negeri dengan biaya super rendah tanpa harus mengantre ke bank. Di gambar ini lah rahasianya. Ternyata kita bisa mendepositkan mata uang Euro dengan menggunakan kartu debit Visa/Mastercard. Kartu debit Jenius menggunakan Visa.

![Debit Card](/blog-img/tw-step-2.png)

Kamu bisa lihat di gambar di atas, untuk mengirim 41€ dari Indonesia biayanya HANYA 0,14€. Jauh sekali dibandingkan *wire transfer* secara tradisional yang bisa menghabiskan Rp300.000-Rp400.000. Jadi skema pengirimannya akan seperti ini kira-kira.

![Sistem Jenius](/blog-img/sistem-jenius.jpg)

Oh, iya, karena kartu debit Jenius ini menggunakan mata uang Rupiah, jadi TransferWise memberikan biaya tambahan untuk melakukan konversi dari Rupiah ke Euro. Biayanya tetap saja murah 1,23€. Jadi total biaya transfer untuk 41€ adalah 1,37€. Sangat jauh bukan dibanding transfer bank tradisional.

![Biaya tambahan](/blog-img/tw-step-3.png)

### Kesimpulan

TransferWise memiliki kemampuan untuk mengirim uang dengan biaya murah ke 59 negara termasuk Indonesia dan cepat hanya dalam hitungan menit (selama dilakukan saat hari kerja.) Sedangkan Jenius memberi kemudahan untuk membayar transaksi di *merchant* luar negeri. Catatan penting:

1. Pastikan setelah membuat akun di [Wise](https://wise.com/invite/u/asepp1), kamu membuka *balance* untuk mata uang Euro. Karena saat ini hanya *balance* Euro yang bisa di-*top up* dengan menggunakan debit Visa/Mastercard. Semisal tujuan transfermu adalah bank di Amerika Serikat, kamu bisa kirim USD dari *balance* Euro dengan biaya yang masih tetap rendah.
2. Kartu Jenius yang dapat digunakan di TransferWise adalah m-Card (kartu utama) karena saya sudah coba menggunakan e-Card (kartu virtual) dan selalu ditolak oleh sistem.

Semoga artikel ini bermanfaat untuk teman-teman yang memiliki urusan bisnis di luar negeri atau mengirimkan uang ke kerabat di luar negeri.



Dua minggu terakhir ini saya sibuk mengerjakan sebuah proyek sampingan pribadi yang berhubungan dengan pasar finansial, yaitu melakukan otomatisasi terhadap kegiatan perdagangan di bursa cryptocurrency. Saya yakin untuk yang sudah terbiasa melakukan kegiatan *trading* pasti sering mendengar istilah *robot trading*. Di mana perdagangan dilakukan secara otomatis oleh komputer.

!["Candlestick chart"](/blog-img/candlestick.jpg)
<a style="background-color:black;color:white;text-decoration:none;padding:4px 6px;font-family:-apple-system, BlinkMacSystemFont, &quot;San Francisco&quot;, &quot;Helvetica Neue&quot;, Helvetica, Ubuntu, Roboto, Noto, &quot;Segoe UI&quot;, Arial, sans-serif;font-size:12px;font-weight:bold;line-height:1.2;display:inline-block;border-radius:3px" href="https://unsplash.com/@m_b_m?utm_medium=referral&amp;utm_campaign=photographer-credit&amp;utm_content=creditBadge" target="_blank" rel="noopener noreferrer" title="Download free do whatever you want high-resolution photos from M. B. M."><span style="display:inline-block;padding:2px 3px"><svg xmlns="http://www.w3.org/2000/svg" style="height:12px;width:auto;position:relative;vertical-align:middle;top:-2px;fill:white" viewBox="0 0 32 32"><title>unsplash-logo</title><path d="M10 9V0h12v9H10zm12 5h10v18H0V14h10v9h12v-9z"></path></svg></span><span style="display:inline-block;padding:2px 3px">M. B. M.</span></a>

Saya memutuskan untuk membangun sistem sendiri dari nol dengan tujuan supaya benar-benar paham bagaimana sistem yang saya bangun bekerja sambil terus mengasah ilmu di bidang *[algorithmic trading](https://www.investopedia.com/articles/active-trading/101014/basics-algorithmic-trading-concepts-and-examples.asp)*.

Perlu diingat bahwa artikel yang saya tulis ini sifatnya hanya catatan belajar saya, jadi jangan ditelan mentah-mentah.

### Perkenalan Tentang High-Frequency Trading

High-Frequency Trading (HFT) adalah strategi perdagangan aset di mana *trader* tidak menyimpan aset lama-lama, biasanya tidak akan lebih dari satu hari dengan keuntungan dari setiap *trade* sangat tipis tetapi dilakukan dengan jumlah yang banyak. Strategi dieksekusi secara cepat oleh komputer. HFT biasanya digunakan oleh *investment banks*, hedge fund, atau investor institusional untuk bertransaksi dalam volume yang besar dan kecepatan tinggi (bisa sampai hitungan milidetik) di bursa efek.

Di Indonesia, HFT tidak bisa digunakan di Bursa Efek Indonesia karena tidak diperbolehkan dan mungkin memang sistem di bursanya sendiri belum siap.

Oleh karena itu, untuk proses belajar, saya beralih ke bursa cryptocurrency karena bursa-bursa cryptocurrency pada umumnya memiliki API (Application Programming Interface) untuk mengakses data perdagangan secara *real-time* dan API untuk membuka posisi jual/beli.

### Arsitektur Sistem

Sistem yang saya buat menggunakan arsitektur *microservices* untuk memastikan bahwa sistem ini bisa diperbesar lagi dengan mudah *(scalable)*. Ada empat *services*: Raw Data Service, Trading Service, Trading Strategy Development Service, dan Data Warehouse.

!["Arsitektur Sistem"](/blog-img/my-hft-system.jpg)
*Arsitektur sistem trading yang saya rancang.*

#### Raw Data Service

*Service* ini digunakan untuk mengambil *ticker* secara berkala dari bursa. *Ticker* adalah data harga jual dan beli pada suatu aset. Untuk saat ini saya ambil per 30 detik sekali untuk setiap aset karena saya rasa untuk saat ini belum perlu dilakukan lebih cepat lagi.

Data mentah yang didapat dari bursa langsung dimasukkan ke data warehouse agar nantinya bisa dianalisa dan digunakan untuk membuat strategi perdagangan. Selain dimasukkan ke Data Warehouse, data mentah ini juga dikirimkan secara *real-time* ke Trading Service menggunakan format MsgPack melewati MQTT Broker.

Raw Data Service saya bangun dengan menggunakan *framework* Ruby on Rails. Mungkin terlihat *overkill* ya menggunakan Rails untuk *service* sesederhana ini. Alasan saya menggunakannya karena selain saya sudah terbiasa, Rails juga sangat cepat untuk melakukan pembuatan purwarupa aplikasi yang banyak menggunakan CRUD, dan ada fitur Active Jobs sehingga saya tidak perlu pusing-pusing melakukan konfigurasi *cron jobs*.

#### Trading Service

Untuk *service* ini saya menggunakan Python tanpa *framework*. Mengapa Python? Karena ekosistem pustaka-pustaka pengolahan data dan analisa data sangat berlimpah dibandingkan Ruby.

Di dalam Trading Service ini lah algoritma *trading* diimplementasikan. Sistem akan bereaksi terhadap *ticker* yang didapat dari MQTT Broker, apakah sebaiknya melakukan posisi beli atau jual. Ketika sinyal beli atau jual sudah keluar, *service* ini akan mengontak Trading API di bursa.

#### Trading Strategy Development Service

*Service* ini tidak berhubungan dengan bursa sama sekali. Di bagian ini lah saya melakukan [analisa teknikal](https://en.wikipedia.org/wiki/Technical_analysis) dengan menggunakan berbagai macam indikator, membangun algoritma yang akan digunakan sebagai strategi, dan juga melakukan *backtesting*. *Backtesting* adalah tahapan menguji algoritma dengan menggunakan data historis apakah algoritma tersebut menguntungkan atau tidak. Data historis ini saya ambil dari Data Warehouse.

!["Backtesting"](/blog-img/backtest.png)
*Contoh hasil backtesting menggunakan data satu hari ke belakang dengan timeframe satu menit*

#### Data Warehouse

Di sini saya menggunakan PostgreSQL untuk melakukan penyimpanan data time series. Sejauh ini masih memadai.

### Kesimpulan

Sistem yang saya bangun ini belum lah sempurna (boleh dibilang HFT abal-abal haha) dan masih jauh dari sistem HFT di luar sana yang dengan kecepatan tinggi dapat melakukan *trading* dalam hitungan milidetik. Bahkan hingga membuat *[flash crash](https://en.wikipedia.org/wiki/2010_Flash_Crash)* pada pasar.

Mari jika mau berdiskusi atau memberi saran bisa tinggalkan pesan di kolom komentar atau lewat email saya yang tercantum di menu sebelah kiri.

<u>**Daftar API dan pustaka pemrograman yang digunakan**</u>

- [Indodax](https://indodax.com). Bursa cryptocurrency Indonesia yang saya gunakan. Dokumentasi API-nya dapat dilihat [di sini](https://indodax.com/downloads/INDODAXCOM-API-DOCUMENTATION.pdf).
- [TA-Lib](http://ta-lib.org/). Pustaka pemrograman pada bahasa C untuk melakukan analisa teknikal. Dapat digunakan untuk Python melalui *[wrapper](https://github.com/mrjbq7/ta-lib)*.
- [Pandas](https://pandas.pydata.org/). Pustaka Python untuk melakukan analisa data.
- [Numpy](https://numpy.org/). Pustaka Python untuk array dan matriks multi-dimensi yang besar.
- [Backtrader](https://www.backtrader.com/). Framework untuk melakukan *backtesting* dengan menggunakan Python.
- [Mosquitto MQTT Broker](http://mosquitto.org/). Pub/sub messaging untuk protokol MQTT. Ada MQTT kliennya untuk Ruby dan Python.
- [MessagePack](https://msgpack.org/index.html). Serialisasi data dengan menggunakan format biner. Lebih kecil ukurannya dibanding JSON.
- [Ruby on Rails](https://rubyonrails.org). Ruby web framework.
- [Dokku](https://github.com/dokku/dokku). Platform-as-a-Service berbasis Docker. Anggap saja Heroku tapi di-*host* di server sendiri.



Saya sering sekali mendapat pertanyaan dari teman atau kenalan setiap kali mereka melihat website [Tanibox](https://tanibox.com), "Loh, Tanibox itu alamatnya di Estonia? Kok, bisa? Kenapa?" Untuk menjawab pertanyaan ini, saya harus memulai dengan menjelaskan program [Estonia e-Residency](http://e-resident.gov.ee/). Sedangkan untuk menjawab pertanyaan, "kenapa kok Estonia?", kamu bisa memulai kisah awalnya di tulisan saya pada tahun 2017 [di sini](/id/artikel/pengalaman-mengagumkan-mendaftarkan-perusahaan-di-estonia).

!["Running Remote 2019"](/blog-img/running_remote.jpg)
*Menjadi panelist di Running Remote Conference 2019 bersama tim dari pemerintah Estonia untuk program e-Residency*

### Sedikit fakta tentang Estonia

Estonia adalah sebuah negara kecil di Eropa Utara dan merupakan anggota dari Uni Eropa. Negara tetangganya adalah Rusia di sebelah timur, sebelah selatan berbatasan dengan Latvia, sedangkan di utara dan barat berbatasan dengan Laut Baltik. Di seberang utara Laut Baltik, terdapat negara Finlandia yang berjarak 2,5 jam penyebrangan menggunakan feri. Populasi penduduk di Estonia hanya berkisar 1,3 juta jiwa saja.

Setelah merdeka dari Uni Soviet pada tahun 1991, Estonia berinvestasi cukup banyak di infrastruktur digital. Hingga saat ini, mereka dikenal sebagai negara yang paling maju di bidang e-Government. Penduduk di Estonia sudah terbiasa mengakses semua portal dan layanan pemerintah secara _online_. Berbekal satu kartu identitas (eID), warga Estonia bisa mendirikan perusahaan, mengurus keperluan administratif seperti ganti alamat, mendeklarasikan pajak, melakukan tandatangan dokumen-dokumen legal, melakukan pemilihan umum, dan bahkan di beberapa kota besarnya kartu identitas tersebut bisa terhubung dengan tiket transportasi publik.

### Program e-Residency

Di tahun 2014, pemerintah Estonia memutuskan untuk membuka akses infrastruktur digital mereka untuk semua orang, tidak peduli apa pun kewarganegaraannya. Program ini bernama Estonia e-Residency. Dengan mengikuti program e-Residency, kamu akan mendapatkan kartu eID Estonia yang bisa dicolokkan ke laptop dengan menggunakan _smart card reader_.

Bedanya dengan kartu eID milik warga yang tinggal di Estonia adalah eID e-Residency hanya dapat dipakai untuk urusan bisnis perusahaan saja, seperti pendirian perusahaan, tandatangan dokumen legal perusahaan, akses perbankan Estonia, dan perpajakan.

!["Kartu e-Residency"](/blog-img/e-residency_asep.jpg)
*Kartu eID Estonia milik saya. Ini kartu versi pertama, versi berikutnya sudah memiliki desain berbeda.*

### Keuntungan menjadi Estonia e-Resident dan membuka perusahaan di Estonia

Mengapa Estonia dan bukan negara lain? Berikut ini beberapa alasannya.

1. Kalau kamu menargetkan pasar Uni Eropa, maka mendirikan perusahaan di Estonia merupakan pilihan tepat karena Estonia juga merupakan anggota Uni Eropa. Transfer bank antar negara Uni Eropa dapat dilakukan secara instan tanpa ada biaya tambahan karena ada SEPA (Single Euro Payments Area.) Ini akan memudahkan klienmu dan kamu.
2. Estonia tidak menerapkan pajak korporasi berdasarkan pendapatan perusahaan, tapi berdasarkan deviden yang didistribusikan. Jadi kalau perusahaanmu tidak membagi deviden di akhir tahun, maka perusahaanmu tidak perlu membayar pajak ke pemerintah. Pajaknya ini sekitar 20%.
3. Untuk membuka perusahaan di Estonia, kamu diharuskan menyetor modal awal _(share capital)_ sebesar 2,500€. Nah, di sini serunya, kamu bisa menangguhkan penyetoran modal awal ini hingga 10 tahun. Jadi kamu bisa memulai bisnis dulu hingga pemasukanmu cukup mumpuni tanpa harus dibebani menyetor modal sebesar itu.
4. Perusahaan Estonia boleh 100% dimiliki oleh orang asing dan didirikan oleh hanya satu orang. Kalau PT di Indonesia, harus minimal dua orang pendiri dan tidak bisa 100% asing. Sehingga banyak dimanfaatkan juga oleh _freelancer_ yang akhirnya memilih mendirikan perusahaan untuk berbisnis. Menjalankan bisnis dengan menggunakan badan hukum jelas terlihat lebih terpercaya bukan dibanding tanpa badan hukum?
5. Mendirikan perusahaan di Estonia membutuhkan waktu kurang dari 24 jam dan semua dilakukan dari depan laptop bermodal eID. Tidak perlu panas-panasan mengantar berkas-berkas dan cetak-cetak dokumen.

### Kesalahpahaman yang umum seputar Estonia e-Residency

Ada beberapa kesalahpahaman yang umum dilontarkan oleh orang-orang ketika mendengar program e-Residency. Berikut saya tuliskan yang paling sering saya temui:

**1. "Kamu berarti berkewarganegaraan ganda dong, padahal kan Indonesia tidak mengakui kewarganegaraan ganda."**

Tidak. Estonia e-Residency tidak ada sangkut pautnya dengan kewarganegaraan. Program ini tidak memberikanmu paspor Estonia, program ini HANYA memberimu akses ke infrastruktur bisnis di Estonia secara _online_.

**2. "Kalau saya ikut program Estonia e-Residency berarti saya bisa bebas masuk ke Estonia tanpa perlu mengurus visa Schengen?"**

Tidak. Estonia e-Residency bukan lah pengganti visa dan tidak ada hubungannya sama sekali. Kalau kamu mau bepergian ke Estonia dan negara EU lainnya, maka kamu tetap harus mengurus visa Schengen seperti biasa.

**3. "Kalau saya mendirikan perusahaan di Estonia menggunakan e-Residency saya bisa pindah ke Estonia."**

Ya, ini bisa. Tentu saja lewat prosedur imigrasi standar. Kamu harus mengajukan izin tinggal, biasanya _temporary residence_ dan membuktikan ke pihak imigrasi kalau kamu memiliki koneksi dengan Estonia, misalnya punya klien di Estonia atau memiliki beberapa karyawan Estonia. Oh ya, kalau usahamu adalah startup teknologi, kamu bisa mengajukan visa startup Estonia. Tentu startup-mu harus lolos seleksi oleh _startup committee_ Estonia.

**4. "Kamu pasti mencoba menghindari pajak Indonesia dengan bikin perusahaan di Estonia."**

Tidak semudah itu, Ferguso! Estonia mengenakan pajak pendapatan pribadi berdasarkan tempat tinggal di mana seseorang itu berada. Jika saya tinggal di Indonesia dan merupakan _tax residence_ Indonesia, ya penghasilan yang saya dapat dari perusahaan di Estonia tetap saya laporkan dan bayarkan di Indonesia. Estonia tidak akan mengenakan pajak pendapatan pribadi ke saya, hanya pajak yang berhubungan dengan perusahaan yang saya bayarkan ke Estonia, contohnya pajak pertambahan nilai dari jasa perusahaan saya. Estonia bukan lah negara _tax haven_ tetapi lebih ke _administrative haven_, di mana semua proses berlangsung transparan dan tidak bertele-tele.

### Kesimpulan

Semoga artikel ini dapat membantu kamu untuk lebih memahami tentang program Estonia e-Residency. Kalau ada pertanyaan, silahkan tinggalkan pertanyaan di kolom komentar. 🙂



Dari awal saya berencana [exit dari Froyo](/id/artikel/terima-kasih-froyo-asep-is-out), saya sudah bersiap-siap mengurus aneka macam dokumen legal untuk perusahaan baru saya, Tanibox. Waktu itu saya segera mengurus pendirian PT yang berdomisili di Tangerang pada bulan Februari 2017. Saya menggunakan jasa notaris untuk pengurusan PT sampai tuntas. Waktu itu notaris saya cuma bilang, "kalau mengurus di Tangerang akan sedikit lebih lama loh birokrasinya, Mas, dibanding Jakarta. Bisa beda sekitar 2 bulan." Saya pun setuju. Perkiraan saya paling juga Mei 2017 udah beres. Ternyata meleset hingga 6 bulan!

Hasilnya sampai bulan Agustus 2017 ini (saat tulisan ini keluar), PT Tanibox Agritech Indonesia baru ada akte dan NPWP saja. SIUP sama sekali belum keluar. Luar biasa bukan?

!["Card in Use"](/blog-img/card-in-use.jpeg)
*Kartu e-Residency pada saat digunakan*

### Estonia E-Residency

Sekarang saya akan bercerita mundur sedikit ke tahun 2016. Di tengah tahun 2016, saya sempat membaca-baca berita soal Estonia e-Residency. Intinya adalah dengan memiliki kewarganegaraan digital Estonia, para entrepreneur di seluruh dunia bisa membuka perusahaan di Estonia hanya dari depan laptop di mana pun mereka berada.

!["Estonia Map"](/blog-img/estonia-map.png)
*Estonia dengan ibukotanya Tallin. Penduduk Estonia hanya sekitar 1,3 juta orang.*

Setelah membaca beberapa artikel lanjutan, akhirnya saya pun tertarik mencoba untuk menjadi early adopter Estonia e-Residency, walaupun waktu itu saya belum tahu pasti mau saya apakan e-Residency tersebut. Saya pun mendaftarkan diri di website [https://e-estonia.com/](https://e-estonia.com/), menyerahkan berbagai macam dokumen legal, dan membayar sekitar 100 Euro.

Dikarenakan Estonia tidak memiliki kedutaan besar di Indonesia, maka saya minta kartu e-Residency dikirimkan ke konsulat Estonia di Singapura. Di Singapura sendiri, Estonia hanya memiliki konsulat bukan kedutaan besar. Kedutaan besar terdekat dari Indonesia adanya di Beijing. Alhasil saya harus menunggu kartu e-Residency saya sampai di konsulat Singapura sekitar 3 bulan dari yang seharusnya 1 bulan sudah bisa saya dapatkan, karena kartunya harus jalan-jalan dahulu ke Beijing.

!["E-Residency Kit"](/blog-img/e-residency-kit.jpeg)
*Paket e-Residency yang isinya smart card dan card reader-nya.*

### Mendaftarkan Perusahaan di Estonia dengan e-Residency

Balik lagi ke tahun 2017. Saya pun memutuskan untuk mendaftarkan Tanibox di Estonia, karena setelah dipertimbangkan layanan Tanibox itu bisa dijual secara global. Selama pasarnya ada dan bisa dijangkau, kenapa harus membatasi diri dengan hanya berjualan di Indonesia? Kami memang bercita-cita bisa menembus pasar European Union, baik pasar customer-nya maupun pasar tenaga kerjanya. Estonia merupakan salah satu negara yang tergabung di European Union. Tentu akan lebih legit jika kami berbisnis di Eropa menggunakan entitas perusahaan Eropa dibanding menggunakan entitas Indonesia.

Saya menggunakan jasa [http://leapin.eu/](http://leapin.eu/) untuk mendaftarkan perusahaan saya di Tallinn. Prosesnya berlangsung sangat cepat, semua hanya dari depan laptop. Tidak perlu mengeluarkan pulpen maupun pergi ke tukang fotokopi. Semua hanya dengan menggunakan kartu e-Residency untuk login ke Website, menandatangani dokumen pendirian perusahaan, dan menandatangani dokumen-dokumen perpajakan.

!["LeapIN"](/blog-img/leapin.png)
*Proses onboarding di dashboard Leapin yang sangat transparan.*

Biaya awal yang saya keluarkan untuk semua proses pendirian Osaühing (OÜ) ini adalah 278,80 Euro. Prosesnya membuat saya kagum. Saya mendaftarkan diri di Leapin hari Selasa, 1 Agustus jam 5 sore, yang artinya di Tallinn jam 12 siang. Keesokan harinya, Rabu, 2 Agustus jam 8 malam yang berarti di Tallinn jam 3 sore Tanibox OÜ sudah terdaftar di Estonia dan sudah bisa digunakan untuk berbisnis.

Satu-satunya kelemahan dari sistem e-Residency (untuk saat ini), adalah belum bisa membuka rekening bank di Estonia secara jarak jauh. Tapi jangan khawatir, karena undang-undang untuk membuka rekening bank lewat jarak jauh dengan menggunakan Skype (Skype ini awalnya adalah startup Estonia sebelum dibeli Microsoft) sudah disahkan. Katanya sih Swedbank dan LHV, akan mulai tes implementasi di kuartal ketiga tahun 2017. Untuk sementara waktu, bagi entrepreneur yang belum mau mengeluarkan uang untuk perjalanan ke Estonia demi membuka rekening bank, maka dapat menggunakan layanan seperti Transferwise Borderless atau Holvi untuk menerima, menyimpan, dan mengirimkan uang dari dan ke rekening bank di negaranya masing-masing.

### Kesimpulan

Maka perbandingan antara mendirikan PT Tanibox Agritech Indonesia yang berdomisili di Tangerang dengan pendirian Tanibox OÜ yang berdomisili di Tallinn, adalah berikut ini.

**Tangerang, Indonesia**

Biaya: Rp 12.500.000 untuk jasa notaris dan mengurus PT sampai tuntas

Waktu yang dibutuhkan: 6 bulan dan belum beres :(

*Update terbaru: Akhirnya beres setelah 9 bulan!*

**Tallinn, Estonia**

Biaya: 278,80 Euro untuk jasa pengurusan pendirian OÜ sampai tuntas

Waktu yang dibutuhkan: kurang dari 24 jam kerja

*Ciiieeee….langsung jadi multinesyeeenel…*

<u>**Pembaruan tulisan di 2019**</u>

- LeapIN sudah berubah nama menjadi [Xolo](https://www.xolo.io)
- Sekarang Tanibox menggunakan jasa [1Office](https://www.1office.co) bukan LeapIN/Xolo lagi.
- Sampai 2019, membuka rekening bank Estonia tetap butuh datang langsung ke Estonia.



!["Mic drop"](/blog-img/mic_drop.jpg)
*A mic dropped is taken from [Flickr](https://www.flickr.com/photos/robnas/3400482826).*

Awal tahun 2017, seperti tahun-tahun sebelumnya saya membuat sebuah resolusi yang saya tuliskan di blog. Tidak seperti resolusi tahun-tahun sebelumnya yang saya tuliskan cukup panjang, tahun ini artikel tentang resolusi saya sangat singkat. Saya mau melakukan Mars-shot (istilah karangan saya sendiri,) karena moonshot menurut saya masih terlalu kecil.

Bulan Februari 2017, saya menyatakan niat untuk exit dari bisnis Froyo — perusahaan yang saya bangun bersama rekan saya Andika Alivano sejak 2012 (awalnya masih bernama Amazing Milk.) Tentu saja ini sebuah keputusan besar yang tidak diambil secara tiba-tiba. Saya sudah mulai memikirkan hal ini sejak kuartal pertama 2016 (tanpa bilang ke siapa-siapa selain ke istri saya tentunya.) Selama setahun saya berusaha mempersiapkan banyak hal, seperti misalnya mencari siapa yang bisa menggantikan saya kelak di Froyo. Sampai akhirnya, this is it!

Lalu sebenarnya apa yang saya kejar sampai harus exit? Mungkin ada dari teman-teman yang mengikuti petualangan istri dan saya dalam bertani? Semua terangkum dari tahun 2015 di dalam satu artikel [berikut ini](/posts/my-familys-journey-to-grow-our-own-food). Itu lah cikal bakal Tanibox. Saya dan istri saya punya visi dan cita-cita besar di industri agrikultur untuk Tanibox, dan kalau mau diseriusi maka kami harus fokus.

Selain itu, saya dan istri saya ingin membangun Tanibox di luar area Jabodetabek karena kami ingin merasakan hidup di luar Jabodetabek lagi. Mata kami tertuju pada Bali. Beberapa kali ke pulau tersebut, kami merasa di sana lah tempat yang cocok untuk memulai startup yang berhubungan dengan agrikultur dan teknologi. Tentu saja hal ini akan sulit dicapai jika saya harus membagi fokus dengan Froyo yang ada di Tangerang.

Oleh karena itu, akhirnya saya memutuskan untuk exit dari Froyo setelah melakukan berbagai macam perhitungan dan pertimbangan. Akhir kata saya ucapkan terima kasih kepada co-founder saya Andika dan seluruh tim Froyo baik yang sudah keluar, baru masuk, dan yang masih aktif berkarya di Froyo. Kalian memberikan saya banyak pengalaman yang sangat berharga sejak tahun 2012.

Keep up your great works and wish me luck in the new journey. Cheers!


Artikel dalam Bahasa Indonesia

Perjalanan Satu Dekade Saya

Mengakali Biaya Transfer Uang Antar Negara Dengan Jenius dan Wise

Membangun Sistem High Frequency Trading Sederhana

Apa Itu Estonia e-Residency?

Pengalaman Mengagumkan Mendaftarkan Perusahaan di Estonia

Terima Kasih Froyo. Asep Is Out!